螞蟻金服 芝麻信用

央行网站发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称《通知》）中，要求芝麻信用等八家公司做好个人征信业务的准备工作。事实上，蚂蚁金服关于征信业务的研究和探讨早在2012年就开始了。此前，小贷业务在这方面积累了丰富的数据运营和风控的经验。

"让信用等于财富"一直是蚂蚁金服的梦想。从支付宝成立的第一天开始，他们就在用担保交易的方式解决线上交易的信任问题，这可以算是1.0版的信任机制。而当互联网发展到今天，蚂蚁金服又通过旗下的芝麻信用来向个人和企业提供征信服务，这是信任机制的2.0版本。

胡滔将芝麻信用的核心能力概括为三点。一是具有充分的数据源。二是在数据源完善的情况下的建模能力，即在海量的数据中利用算法找到核心变量，揭示规律的本质。前两点可以归纳为大数据的能力。三是云计算的能力。云计算一方面提供了更为强大、灵活、可拓展的计算能力；另一方面使芝麻信用能够在云端更便利地与合作机构交互。目前，芝麻信用有数十家数据合作伙伴。其中，正面数据有教育部的学历、学籍，各地的水电煤、社保、公积金、税务缴纳等；负面数据包括最高法"老赖"、法院涉及经济纠纷的判案裁决、合作伙伴反馈的违约信息等。可以说，实时、多维的数据是评分科学、客观、公正的关键。

通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，并从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度呈现个人信用状况。

图书:蚂蚁金服:技金融独角兽的崛起

作者:由曦